北京車(chē)主呂先生為快到報(bào)廢期的車(chē)投保了保額9萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，在一次事故后花了1萬(wàn)余元修車(chē)，但是保險(xiǎn)公司卻因車(chē)輛實(shí)際價(jià)值低于修車(chē)費(fèi)而拒絕賠償。為此，呂先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　案例回放>>>

　　舊車(chē)維修費(fèi)過(guò)高難理賠

　　呂先生訴稱，2008年6月20日，他向華泰保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元。今年3月15日，他的車(chē)發(fā)生了追尾事故，交警部門(mén)認(rèn)定呂先生負(fù)事故全責(zé)。在支付了修車(chē)費(fèi)11820元后，保險(xiǎn)公司卻因車(chē)輛自身價(jià)值僅為一萬(wàn)元，而拒絕賠償修車(chē)費(fèi)。

　　呂先生認(rèn)為，他已經(jīng)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，且賠償限額為9萬(wàn)元，根據(jù)雙方所簽訂的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此提起訴論要求保險(xiǎn)公司支付修車(chē)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司辯解稱，呂先生的車(chē)輛至今年5月就將達(dá)到使用年限，不經(jīng)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格就不能繼續(xù)使用。而事故發(fā)生在今年3月，距報(bào)廢期還有一個(gè)半月，車(chē)輛使用價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值極低，而呂先生仍花費(fèi)1萬(wàn)余元來(lái)修車(chē)，明顯已超出了合理、必要的范圍。

　　既然車(chē)輛已經(jīng)陳舊，為何當(dāng)初還讓呂先生上了9萬(wàn)元的保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)公司的代理人表示，在投保時(shí)，他們了解了車(chē)輛的狀況，但是投保時(shí)要按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，也就是說(shuō)快報(bào)廢的車(chē)輛還是按照新車(chē)價(jià)格上的保險(xiǎn)。但根據(jù)《保險(xiǎn)合同》的約定，發(fā)生部分損失時(shí)，賠償不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，呂先生的修理費(fèi)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，因此保險(xiǎn)公司沒(méi)有義務(wù)賠償。

　　記者調(diào)查>>>

　　投保、理賠分用計(jì)算方法

　　針對(duì)呂先生遇到的情況，記者對(duì)一些二手車(chē)主進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)價(jià)問(wèn)題，不少車(chē)主也曾遇到過(guò)，而多數(shù)車(chē)主并非真正了解其中的“門(mén)道”。

　　車(chē)主尹先生就曾為給自己購(gòu)買(mǎi)的二手車(chē)投保而感到困惑不已。當(dāng)時(shí)尹先生購(gòu)買(mǎi)了一輛原價(jià)10萬(wàn)元、實(shí)際價(jià)值僅為6萬(wàn)元的二手車(chē)，在投保時(shí)詢問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司，但各公司的車(chē)損險(xiǎn)保額計(jì)算均不同�！坝袃杉覉�(bào)了8萬(wàn)元左右，有一家則報(bào)了6萬(wàn)元。”尹先生告訴記者。

　　記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前針對(duì)舊車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)都是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算的，每家保險(xiǎn)公司所開(kāi)出的保額不同，則是因各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率不同所至。據(jù)悉，車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)價(jià)原則是依據(jù)該車(chē)型的當(dāng)下新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)，再根據(jù)車(chē)齡計(jì)算折舊率后得到最終的車(chē)損險(xiǎn)保額和保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　顯然，新車(chē)購(gòu)置價(jià)相比在二手車(chē)市的報(bào)價(jià)高出一大截，“以此計(jì)算的車(chē)損險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)不劃算�！鄙虾�匯業(yè)律師事務(wù)所湯淡寧律師表示，因?yàn)樵谲?chē)輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)都是根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行定損，而不是依據(jù)保額而定。也就是說(shuō)，即使實(shí)際維修費(fèi)用高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，但保險(xiǎn)公司定損出的維修費(fèi)用也往往不會(huì)超出車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。

　　保險(xiǎn)公司維護(hù)自身利益

　　為何舊車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算，而不是以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算呢？

　　一位長(zhǎng)期從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)定價(jià)的原因是車(chē)主出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車(chē)配件的費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。假如投保的車(chē)出險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，有可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用比該車(chē)的現(xiàn)價(jià)還要高。而車(chē)主的車(chē)出險(xiǎn)造成全損，保險(xiǎn)公司則是按照車(chē)輛目前的實(shí)際價(jià)格理賠。這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也是其維護(hù)自身利益的一種方式，但這必然也要犧牲車(chē)主的一些利益。

　　007建議>>>

　　舊車(chē)?yán)m(xù)保時(shí)可協(xié)商棄保車(chē)損險(xiǎn)

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)公司工作人員表示，按目前的情況，車(chē)主根據(jù)保險(xiǎn)公司定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)被視為足額投保，而車(chē)主若自行按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，則將可能被視為不足額投保，而如果出險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)理賠的費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)打折。

　　不過(guò)，車(chē)主可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商約定車(chē)損險(xiǎn)的投保金額。舊車(chē)的車(chē)主在續(xù)簽車(chē)險(xiǎn)時(shí)，可向保險(xiǎn)公司專業(yè)人員咨詢，看能否結(jié)合自己的車(chē)型和年限選擇能否棄保車(chē)損險(xiǎn)，而現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)也有2000元以內(nèi)的車(chē)損，有時(shí)對(duì)于特別老舊的車(chē)型，保險(xiǎn)公司也會(huì)建議車(chē)主不必花大筆錢(qián)保車(chē)損險(xiǎn)。